Assurances: une astuce qui vous fera économiser des centaines d'€uros!

En matière d'assurances, la peur du risque est un argument de vente de poids lors de la signature d'un contrat. Cette peur du sinistre engendre souvent un phénomène sous-estimé, la surassurance.

Sachez que, théoriquement, le principe de base d'une assurance consiste à assurer les objets ou les prestations que vous ne pouvez pas payer. Le fait d'assurer tous les petits bobos implique souvent un surcoût par rapport au risque encouru.

Calculez! En estimant le nombre de sinistre potentiel sur une période donnée et ses conséquences financières, vous pouvez facilement comparer le résultat au coût facturé par l'assurance. Dans certains cas (ce n'est pas une règle universelle, mais le calcul en vaut la peine), vous constaterez que le résultat peut être surprenant!

A bon entendeur...


Information assurance

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La compagnie d'assurance

Une compagnie d'assurances est une compagnie qui se spécialise dans la vente d'assurances qui sont des garanties formelles selon lesquelles une personne se verra indemnisée à la suite d'éventuels dommages ou événements fâcheux. Bien souvent, elle est spécialisée dans certains domaines et il arrive que certaines d'entre elles vous offrent des placements financiers. Les consommateurs sont en droit de souscrire des assurances aussi bien auprès de compagnies d'assurances nationales que de compagnies d'assurances basées dans un autre Etat Membre. Le consommateur peut également prendre l'initiative d'entrer en contact avec une compagnie d'assurances, soit directement, soit par l'intermédiaire d'un courtier d'assurance.

Il arrive souvent de nos jours que l'assureur assume la gestion quotidienne du dossier, mais la négociation des conditions est effectuée par un intermédiaire, qu'il s'agisse d'un conseiller ou d'un courtier ou représentant. Ainsi, la compagnie d'assurances n'a pas accès au client potentiel pendant la période où l'intermédiaire de ce dernier transmet le cahier des charges et reçoit les soumissions.

Lorsqu'on traite avec un intermédiaire, on tient pour acquis que le courtier ou l'agent de la compagnie d'assurances a fait correctement son travail en nous suggérant d'acheter le type de protection devant nous convenir le mieux, mais si tel n'est pas le cas? Tenez-vous-le pour dire, à titre d'assuré vous détenez beaucoup plus de pouvoir que vous ne pouviez l'imaginer. Le Code civil dans son article 1432 joue en votre faveur. Il est écrit :

« Dans le doute, le contrat s'interprète en faveur de celui qui a contracté l'obligation et contre celui qui l'a stipulé, dans tous les cas, il s'interprète en faveur de l'adhérent ou du consommateur. »

Cet article de loi ouvre la porte à bien des contestations si le courtier ou l'agent d'assurances ne vous a jamais expliqué les véritables limites de votre police d'assurance. D'autre part, l'une des plus belles confusions concerne les polices dites « tous risques », truffées de risques non assurés!

Un autre article du Code civil, art 2495 que les compagnies d'assurances ne crient pas sur tous les toits, c'est celui touchant la protection de vos biens. Il indique clairement qu'un assuré devrait avoir le droit de réclamer un dédommagement s'il a engagé des dépenses en vue de protéger sa maison et son contenu.

Il est dit dans cet article :

« L'assuré doit se charger de protéger, dans la mesure du possible et aux frais de l'assureur, les biens assurés contre tout danger de perte ou dommage supplémentaire, sous peine d'assumer les dommages imputables à son défaut. Un assuré ne peut abandonner le bien endommagé en l'absence de convention à cet effet. Il doit faciliter le sauvetage du bien assuré et les vérifications par l'assureur, »

Si vous vivez des difficultés avec votre compagnie d'assurances vous pouvez portez plainte auprès du BAC: (514) 288-6015 ou 1-800 361-1531. Si le ce dernier ne résout pas votre problème, vous pouvez toujours poursuivre l'assureur auprès de la Cour des petites créances si le dédommagement demandé est inférieur à 3,000$. Pour les montants supérieurs, il faut s'adresser à la Cour supérieure.
Source: http://www.contenulibre.com/

L'assurance-vie, c'est quoi?

Définition et avantages de l'assurance vie:

L'assurance vie moderne d'aujourd'hui s'apparente à une opération d'épargne.
Par définition vous versez des primes sur un contrat.
Au terme de celui-ci, si vous êtes toujours vivant, vous récupérez votre épargne qui a fructifié. En cas de décès, le ou les bénéficiaires que vous aurez signifiés rentreront en possession de l'épargne. Les sommes versées à l'issue de ce contrat sont visées par la fiscalité en vigueur ainsi que par l'article 157 B du CGI en matière de succession.

Les avantages fiscaux de l'assurance vie:

•Les plus values sont exonérées d'impôts après 8 ans, dans la limite de : 30 000 F par an pour une personne seule ou de 60 000 F pour un couple marié.
•Exonération des droits de succession dans la limite de 1 000 000 F par héritier.
L'assurance vie est une solution d'épargne utile pour protéger vos proches. Celle-ci demeure le placement qui combine au mieux sécurité et rentabilité à long terme dans un cadre fiscal privilégié.

L'exonération des droits de succession:

Lors d'une transmission successorale, 3 cas peuvent désormais se présenter :
•Pour tous les règlements effectués après 70 ans, application du barème progressif des droits de succession après un abattement de 200 000 F (les intérêts restent exonérés de droits de succession)
•Pour tous les versements effectués à compter du 13 octobre 1998 et avant 70 ans, dispense des droits de succession dans la mesure où les sommes reçues par le bénéficiaire n'excèdent pas 1 million de francs. Sur la part excédentaire une taxation forfaitaire de 20 % est prévue.

•Pour tous les paiements exécutés avant le 13 octobre 1998 et avant 70 ans, exonération totale des droits de succession.

Les autres avantages de l'assurance vie:

•Un placement sûr et rentable
•vous pouvez associer, suivant vos besoins, la sécurité d'un taux minimum garanti et la performance des marchés
•vous capitalisez selon vos disponibilités en paiements libres ou réguliers.
•En cas de besoin, vous pouvez retirer votre argent sous certaines conditions.

Les types de contrats:

Il existe différents types de contrats d'assurance vie comme le contrat assurance-décès "vie entière qui est un contrat individuel ou collectif signé avec un assureur, qui prévoit le paiement d'un capital ou d'une rente viagère à une date déterminée si l'assuré est vivant à cette date. Le contrat assurance-décès "vie entière" qui prévoit le versement d'un capital au bénéficiaire désigné quelle que soit la date du décès de l'assuré. Le contrat d'assurance-mixte ( ou combinée) sur la vie, qui prévoit un capital garanti en cas de décès et en cas de vie. La réduction d'impôt n'est accordée que lorsque le capital en cas de vie apparaît comme une garantie importante du contrat. Le contrat de rente-survie est un contrat d'assurance souscrit par les parents d'une personne handicapée, qui lui garantit le versement d'un capital ou d'une rente viagère en cas de décès des parents (CGI, art. 199 septies 2). Le contrat d'épargne-handicap offre les mêmes garanties que celles du contrat de rente-survie, mais ce contrat doit être souscrit par la personne handicapée elle-même (CGI, art. 199 septies 2).
Source: http://www.contenulibre.com/

Souscrire à une assurance-vie

L'assurance vie séduit davantage d'années en années en France. Il a été enregistré une hausse de 13 % en 2004 par rapport à l'année précédente. On a ainsi enregistré une collecte totale de 104 milliards d'euros de cotisations cette année. Ce qui explique pourquoi les spécialistes fiscaux appellent à juste titre l'assurance vie comme « le placement préféré des français ».

Si l'on s'intéresse aux différents composants de la formule, on peut deviner une signification lugubre. Le terme d' « assurance vie » renvoie en quelques sortes à la mort : assurer sa vie, au cas où elle ne serait plus ? Plus personne ne s'attarde aujourd'hui à réfléchir à cette notion. L'expression est passée dans le langage commun et plus personne aujourd'hui ne décortique sa signification littérale. Cela peut expliquer qu'il n'entache en rien son effet attractif.

Cet engouement s'explique par son principal avantage. En effet, l'assurance vie permet surtout de protéger ses proches en se créant une épargne de précaution à moyen et long terme. Elle représente l'enveloppe juridique qui permet de faire fructifier des fonds tout en poursuivant un but de protection familiale ou un objectif à long, comme par exemple la retraite. Ce type d'assurance propose également d'autres atouts. Elle est largement distribuée, elle apporte une bonne souplesse. Souscrire une assurance vie offre une multitude de choix financiers et ce toujours en protégeant efficacement ses proches.

Il est possible d'ouvrir un contrat d'assurance vie à un mineur à condition de respecter certaines règles et certaines dispositions. C'est d'ailleurs une excellente solution pour placer les fonds d'un enfant très jeune, qu'il s'agisse d'un don des parents ou de ses grands-parents. Largement répandu, cette utilisation du contrat d'assurance vie n'est que peu révélée par les familles utilisatrices. Il semble paradoxal à première vue d'assurer la vie d'un mineur. Néanmoins, c'est l'aspect fiscal et juridique qui séduit les familles utilisatrices.

Une nouveauté dans la souscription d'un contrat d'assurance vie : il est possible d'en souscrire par Internet en effectuant quelques clics tout simplement. Pourtant, ce genre de décision doit mûrir et être longuement réfléchie avant de sauter le pas. Dans ce cas, Internet permet d'échapper à toute réflexion. Ce genre d'achat en ligne, engendre des souscriptions impulsives et devient la porte ouverte à tous types contrats peu scrupuleux. Mais à qui cela est profitable ? aux compagnies qui assurent ou aux assurés ?
Source: http://www.contenulibre.com/

Assurance vie et retraite

Vous cherchez à souscrire à un mode d'épargne pour concilier assurance vie et retraite. Il existe des formules d'assurance vie avec un investissement mensuel très réduit. Pour 40 à 70 euros, vous pourrez souscrire un contrat et l'alimenter dès que vous le déciderez et à votre rythme.

Sachez que les contrats d'assurance vie sont des placements qu'il faut maintenir au moins huit ans. En effet, si l'on compte reprendre son argent avant, on le peut sans problème, mais on est soumis à une pénalité fiscale, déjà, ainsi qu'à une application de clauses internes aux compagnies d'assurance qui veulent, à la base, accaparer l'investissement sur huit années. En cas de retrait d'une partie du placement avant cette échéance de 8 ans, les clauses sont appliquées, quelquefois à votre grande surprise, car particulièrement mal indiquées en très petits caractères. Concilier assurance vie et retraite, dans ce cas, se fait assez difficilement.

En ce qui concerne la fiscalité, en cas de retrait avant huit ans, assurance vie et retraite sont fortement pénalisées... Avant quatre ans, au-delà d'un abattement de 4 600 euros (personne seule) et 9 200 euros (couple marié), les gains (hors capital) sont imposés à hauteur de 35 % !!! De quatre à huit ans, mêmes abattement, et imposition à hauteur de 15 % (seulement ! pourrait-on dire...). Au-delà de la barre des 8 années, ce prélèvement fiscal se stabilise à hauteur de 7,5 %.

Pour vous assurer un contrat fiable à but assurance vie et retraite, surveillez les frais de gestion que vous ne manquerez pas d'avoir si vous confiez vos placements à un assureur : pour un contrat “multipropriété”, il faudra restreindre ces frais à maximum 1 % (et 0,60 % pour un contrat en euros). Les droits d'entrée (quelquefois 5 %, à forcément négocier, car on peut réduire un peu cette valeur sans trop de difficultés).

Voici ce qu'on vous proposera comme investissement assurance vie et retraite : tout d'abord, les contrats les plus sécurisés sont représentés par des contrats en euros, investi pour la plupart en obligations, c'est-à-dire avec en pratique aucun souci... Le capital est garanti par la compagnie d'assurance qui s'occupe de verser chaque année des intérêts... Même si ce n'est pas mirifique, vous êtes assuré d'une petite rentabilité, plus intéressante qu'un Livret A. Si vous êtes un peu plus audacieux(se), un autre produit est représenté par les contrats “multisupports” (en unités de comptes). Si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en Sicav (Sociétés d'investissement à capital variable) ou en Fcp (Fonds communs de placement), vous allez pouvoir choisir entre deux options : si vous n'êtes pas un expert financier et que pour vous, les mouvements des valeurs, suivre les marchés boursiers, devient vite ennuyeux et/ou ne vous passionne pas, on vous proposera une gestion dite “déléguée” pour laquelle on établira des “profils”, allant du plus raisonnable au plus aventurier. Pour schématiser, en allant de l'un à l'autre, les proportions d'actions dans le contrat sont moindres pour un profil raisonnable (15 %), dit “Prudent” jusqu'à la répartition d'actions très largement majoritaire dans le cas du profil “offensif” (allant jusqu'à 90 % d'actions)... Avec un risque proportionnel au pourcentage d'actions composant le contrat, bien sûr (aléas de la Bourse). Si vous souhaitez gérer vous-même vos placements, vous le pouvez, mais vous devrez vous astreindre à une surveillance (Internet le permet aisément !) quotidienne des valeurs sur les marchés boursiers ; il en est qui se passionnent pour cet exercice... Attention : répartissez vos investissements en établissant vos propres profils, de manière à bien restreindre les risques... il faut être prudent parfois, le bon dosage sera votre protection.
Source: http://www.contenulibre.com/