La compagnie d'assurance

Une compagnie d'assurances est une compagnie qui se spécialise dans la vente d'assurances qui sont des garanties formelles selon lesquelles une personne se verra indemnisée à la suite d'éventuels dommages ou événements fâcheux. Bien souvent, elle est spécialisée dans certains domaines et il arrive que certaines d'entre elles vous offrent des placements financiers. Les consommateurs sont en droit de souscrire des assurances aussi bien auprès de compagnies d'assurances nationales que de compagnies d'assurances basées dans un autre Etat Membre. Le consommateur peut également prendre l'initiative d'entrer en contact avec une compagnie d'assurances, soit directement, soit par l'intermédiaire d'un courtier d'assurance.

Il arrive souvent de nos jours que l'assureur assume la gestion quotidienne du dossier, mais la négociation des conditions est effectuée par un intermédiaire, qu'il s'agisse d'un conseiller ou d'un courtier ou représentant. Ainsi, la compagnie d'assurances n'a pas accès au client potentiel pendant la période où l'intermédiaire de ce dernier transmet le cahier des charges et reçoit les soumissions.

Lorsqu'on traite avec un intermédiaire, on tient pour acquis que le courtier ou l'agent de la compagnie d'assurances a fait correctement son travail en nous suggérant d'acheter le type de protection devant nous convenir le mieux, mais si tel n'est pas le cas? Tenez-vous-le pour dire, à titre d'assuré vous détenez beaucoup plus de pouvoir que vous ne pouviez l'imaginer. Le Code civil dans son article 1432 joue en votre faveur. Il est écrit :

« Dans le doute, le contrat s'interprète en faveur de celui qui a contracté l'obligation et contre celui qui l'a stipulé, dans tous les cas, il s'interprète en faveur de l'adhérent ou du consommateur. »

Cet article de loi ouvre la porte à bien des contestations si le courtier ou l'agent d'assurances ne vous a jamais expliqué les véritables limites de votre police d'assurance. D'autre part, l'une des plus belles confusions concerne les polices dites « tous risques », truffées de risques non assurés!

Un autre article du Code civil, art 2495 que les compagnies d'assurances ne crient pas sur tous les toits, c'est celui touchant la protection de vos biens. Il indique clairement qu'un assuré devrait avoir le droit de réclamer un dédommagement s'il a engagé des dépenses en vue de protéger sa maison et son contenu.

Il est dit dans cet article :

« L'assuré doit se charger de protéger, dans la mesure du possible et aux frais de l'assureur, les biens assurés contre tout danger de perte ou dommage supplémentaire, sous peine d'assumer les dommages imputables à son défaut. Un assuré ne peut abandonner le bien endommagé en l'absence de convention à cet effet. Il doit faciliter le sauvetage du bien assuré et les vérifications par l'assureur, »

Si vous vivez des difficultés avec votre compagnie d'assurances vous pouvez portez plainte auprès du BAC: (514) 288-6015 ou 1-800 361-1531. Si le ce dernier ne résout pas votre problème, vous pouvez toujours poursuivre l'assureur auprès de la Cour des petites créances si le dédommagement demandé est inférieur à 3,000$. Pour les montants supérieurs, il faut s'adresser à la Cour supérieure.
Source: http://www.contenulibre.com/

L'assurance-vie, c'est quoi?

Définition et avantages de l'assurance vie:

L'assurance vie moderne d'aujourd'hui s'apparente à une opération d'épargne.
Par définition vous versez des primes sur un contrat.
Au terme de celui-ci, si vous êtes toujours vivant, vous récupérez votre épargne qui a fructifié. En cas de décès, le ou les bénéficiaires que vous aurez signifiés rentreront en possession de l'épargne. Les sommes versées à l'issue de ce contrat sont visées par la fiscalité en vigueur ainsi que par l'article 157 B du CGI en matière de succession.

Les avantages fiscaux de l'assurance vie:

•Les plus values sont exonérées d'impôts après 8 ans, dans la limite de : 30 000 F par an pour une personne seule ou de 60 000 F pour un couple marié.
•Exonération des droits de succession dans la limite de 1 000 000 F par héritier.
L'assurance vie est une solution d'épargne utile pour protéger vos proches. Celle-ci demeure le placement qui combine au mieux sécurité et rentabilité à long terme dans un cadre fiscal privilégié.

L'exonération des droits de succession:

Lors d'une transmission successorale, 3 cas peuvent désormais se présenter :
•Pour tous les règlements effectués après 70 ans, application du barème progressif des droits de succession après un abattement de 200 000 F (les intérêts restent exonérés de droits de succession)
•Pour tous les versements effectués à compter du 13 octobre 1998 et avant 70 ans, dispense des droits de succession dans la mesure où les sommes reçues par le bénéficiaire n'excèdent pas 1 million de francs. Sur la part excédentaire une taxation forfaitaire de 20 % est prévue.

•Pour tous les paiements exécutés avant le 13 octobre 1998 et avant 70 ans, exonération totale des droits de succession.

Les autres avantages de l'assurance vie:

•Un placement sûr et rentable
•vous pouvez associer, suivant vos besoins, la sécurité d'un taux minimum garanti et la performance des marchés
•vous capitalisez selon vos disponibilités en paiements libres ou réguliers.
•En cas de besoin, vous pouvez retirer votre argent sous certaines conditions.

Les types de contrats:

Il existe différents types de contrats d'assurance vie comme le contrat assurance-décès "vie entière qui est un contrat individuel ou collectif signé avec un assureur, qui prévoit le paiement d'un capital ou d'une rente viagère à une date déterminée si l'assuré est vivant à cette date. Le contrat assurance-décès "vie entière" qui prévoit le versement d'un capital au bénéficiaire désigné quelle que soit la date du décès de l'assuré. Le contrat d'assurance-mixte ( ou combinée) sur la vie, qui prévoit un capital garanti en cas de décès et en cas de vie. La réduction d'impôt n'est accordée que lorsque le capital en cas de vie apparaît comme une garantie importante du contrat. Le contrat de rente-survie est un contrat d'assurance souscrit par les parents d'une personne handicapée, qui lui garantit le versement d'un capital ou d'une rente viagère en cas de décès des parents (CGI, art. 199 septies 2). Le contrat d'épargne-handicap offre les mêmes garanties que celles du contrat de rente-survie, mais ce contrat doit être souscrit par la personne handicapée elle-même (CGI, art. 199 septies 2).
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Souscrire à une assurance-vie

L'assurance vie séduit davantage d'années en années en France. Il a été enregistré une hausse de 13 % en 2004 par rapport à l'année précédente. On a ainsi enregistré une collecte totale de 104 milliards d'euros de cotisations cette année. Ce qui explique pourquoi les spécialistes fiscaux appellent à juste titre l'assurance vie comme « le placement préféré des français ».

Si l'on s'intéresse aux différents composants de la formule, on peut deviner une signification lugubre. Le terme d' « assurance vie » renvoie en quelques sortes à la mort : assurer sa vie, au cas où elle ne serait plus ? Plus personne ne s'attarde aujourd'hui à réfléchir à cette notion. L'expression est passée dans le langage commun et plus personne aujourd'hui ne décortique sa signification littérale. Cela peut expliquer qu'il n'entache en rien son effet attractif.

Cet engouement s'explique par son principal avantage. En effet, l'assurance vie permet surtout de protéger ses proches en se créant une épargne de précaution à moyen et long terme. Elle représente l'enveloppe juridique qui permet de faire fructifier des fonds tout en poursuivant un but de protection familiale ou un objectif à long, comme par exemple la retraite. Ce type d'assurance propose également d'autres atouts. Elle est largement distribuée, elle apporte une bonne souplesse. Souscrire une assurance vie offre une multitude de choix financiers et ce toujours en protégeant efficacement ses proches.

Il est possible d'ouvrir un contrat d'assurance vie à un mineur à condition de respecter certaines règles et certaines dispositions. C'est d'ailleurs une excellente solution pour placer les fonds d'un enfant très jeune, qu'il s'agisse d'un don des parents ou de ses grands-parents. Largement répandu, cette utilisation du contrat d'assurance vie n'est que peu révélée par les familles utilisatrices. Il semble paradoxal à première vue d'assurer la vie d'un mineur. Néanmoins, c'est l'aspect fiscal et juridique qui séduit les familles utilisatrices.

Une nouveauté dans la souscription d'un contrat d'assurance vie : il est possible d'en souscrire par Internet en effectuant quelques clics tout simplement. Pourtant, ce genre de décision doit mûrir et être longuement réfléchie avant de sauter le pas. Dans ce cas, Internet permet d'échapper à toute réflexion. Ce genre d'achat en ligne, engendre des souscriptions impulsives et devient la porte ouverte à tous types contrats peu scrupuleux. Mais à qui cela est profitable ? aux compagnies qui assurent ou aux assurés ?
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Assurance vie et retraite

Vous cherchez à souscrire à un mode d'épargne pour concilier assurance vie et retraite. Il existe des formules d'assurance vie avec un investissement mensuel très réduit. Pour 40 à 70 euros, vous pourrez souscrire un contrat et l'alimenter dès que vous le déciderez et à votre rythme.

Sachez que les contrats d'assurance vie sont des placements qu'il faut maintenir au moins huit ans. En effet, si l'on compte reprendre son argent avant, on le peut sans problème, mais on est soumis à une pénalité fiscale, déjà, ainsi qu'à une application de clauses internes aux compagnies d'assurance qui veulent, à la base, accaparer l'investissement sur huit années. En cas de retrait d'une partie du placement avant cette échéance de 8 ans, les clauses sont appliquées, quelquefois à votre grande surprise, car particulièrement mal indiquées en très petits caractères. Concilier assurance vie et retraite, dans ce cas, se fait assez difficilement.

En ce qui concerne la fiscalité, en cas de retrait avant huit ans, assurance vie et retraite sont fortement pénalisées... Avant quatre ans, au-delà d'un abattement de 4 600 euros (personne seule) et 9 200 euros (couple marié), les gains (hors capital) sont imposés à hauteur de 35 % !!! De quatre à huit ans, mêmes abattement, et imposition à hauteur de 15 % (seulement ! pourrait-on dire...). Au-delà de la barre des 8 années, ce prélèvement fiscal se stabilise à hauteur de 7,5 %.

Pour vous assurer un contrat fiable à but assurance vie et retraite, surveillez les frais de gestion que vous ne manquerez pas d'avoir si vous confiez vos placements à un assureur : pour un contrat “multipropriété”, il faudra restreindre ces frais à maximum 1 % (et 0,60 % pour un contrat en euros). Les droits d'entrée (quelquefois 5 %, à forcément négocier, car on peut réduire un peu cette valeur sans trop de difficultés).

Voici ce qu'on vous proposera comme investissement assurance vie et retraite : tout d'abord, les contrats les plus sécurisés sont représentés par des contrats en euros, investi pour la plupart en obligations, c'est-à-dire avec en pratique aucun souci... Le capital est garanti par la compagnie d'assurance qui s'occupe de verser chaque année des intérêts... Même si ce n'est pas mirifique, vous êtes assuré d'une petite rentabilité, plus intéressante qu'un Livret A. Si vous êtes un peu plus audacieux(se), un autre produit est représenté par les contrats “multisupports” (en unités de comptes). Si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en Sicav (Sociétés d'investissement à capital variable) ou en Fcp (Fonds communs de placement), vous allez pouvoir choisir entre deux options : si vous n'êtes pas un expert financier et que pour vous, les mouvements des valeurs, suivre les marchés boursiers, devient vite ennuyeux et/ou ne vous passionne pas, on vous proposera une gestion dite “déléguée” pour laquelle on établira des “profils”, allant du plus raisonnable au plus aventurier. Pour schématiser, en allant de l'un à l'autre, les proportions d'actions dans le contrat sont moindres pour un profil raisonnable (15 %), dit “Prudent” jusqu'à la répartition d'actions très largement majoritaire dans le cas du profil “offensif” (allant jusqu'à 90 % d'actions)... Avec un risque proportionnel au pourcentage d'actions composant le contrat, bien sûr (aléas de la Bourse). Si vous souhaitez gérer vous-même vos placements, vous le pouvez, mais vous devrez vous astreindre à une surveillance (Internet le permet aisément !) quotidienne des valeurs sur les marchés boursiers ; il en est qui se passionnent pour cet exercice... Attention : répartissez vos investissements en établissant vos propres profils, de manière à bien restreindre les risques... il faut être prudent parfois, le bon dosage sera votre protection.
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Produit d'assurance vie

Vous cherchez une façon de préparer votre retraite en souscrivant à un produit d'assurance vie, sans avoir énormément d'argent à investir au départ et, ensuite, avec un investissement mensuel raisonnable... Sachez que vous pouvez accéder à certains contrats avec seulement 100 euros. Autre avantage : vous continuez à verser quand vous le souhaitez.

La plupart des contrats proposent une épargne régulière (de 45 à 80 euros par mois généralement). Il faut penser que l'assurance vie est un placement prévu pour une durée de huit années. Il est bien sûr possible de reprendre son argent avant, mais il faut s'attendre à des pénalités fiscales, ainsi que, généralement, à des pénalités internes à la compagnie d'assurances, quelquefois passées sous silence et en très petits caractères sur le contrat que l'on signe. C'est un point à vérifier avant de signer et l'information ne doit pas vous être cachée. Investir dans un produit d'assurance vie est intéressant, mais connaissez-en bien tous les tenants et aboutissants.

Avec ce système, lorsque vous êtes en retraite, il est aisé de procéder à des retraits, ou même programmer des retraits réguliers à l'avance. De même, on peut prévoir une sortie en rente viagère... L'assurance vie est d'une grande souplesse, et le plus compliqué est sans doute de choisir le bon contrat en fonction de son cas personnel. Le plus sûr afin de vous créer un produit d'assurance vie est de souscrire un contrat en euros investi en obligations. Le capital sera garanti par la compagnie d'assurance qui versera chaque année des intérêts. Ce n'est pas grandiose, mais c'est assurément le plus sage...

L'autre produit d'assurance vie est constitué par contrats en unités de comptes (dits “multi supports”) si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en SICAV ou en FCP (respectivement Sociétés d'investissement à capital variable, et Fonds communs de placement). Si vous n'êtes pas un expert en finance, on vous proposera une gestion avec un profil Prudent (maximum d'obligations, et actions entre 10 et 15 %), un profil Équilibre, de 40 à 50 % d'actions, ou un profil “Dynamique” (voire “offensif”) avec 80 à 90 % d'actions...

En ce qui concerne le rendement de ce produit d'assurance vie, en 2003, ces contrats en euros ont rapporté environ 5 %, nets de frais de gestion, et hors prélèvements sociaux, et 2004 est sensiblement identique... En comparaison, il y a dix ans, le rendement était de 10 %, mais comparé aux 2,25 % du Livret A et des marchés boursiers, ce résultat n'est pas ridicule... Pour ce qui est des contrats multi supports, les résultats sont plus variés, car ils sont plus sujets aux soubresauts boursiers et ils sont aussi ce que le “savoir-faire” du gestionnaire en fait... Les plus prudents tournent autour de 2 %, les équilibrés à environ 4 % et, avec des risques plus grands, bien sûr, les dynamiques, majoritaires en actions, plus de 10 %.

Au plan fiscal, ce produit d'assurance vie, considérant un retrait après huit ans, les gains (hors capital) bénéficient d'un abattement de 4 600 ou 9 200 euros (personne seule ou couple marié) et ne sont imposés au-delà qu'à 7,5 %. De 8 à 4 ans : 15 % et moins de 4 ans : 35 % ! Frais de gestion : pas plus de 1 % pour un multipropriété (0,60 % pour un contrat euros). Attention aux droits d'entrée (quelquefois 5 %, à négocier). Sécurisez votre épargne à l'approche de la retraite en abandonnant les profils dynamiques. Quelques contrats le font automatiquement (principe de la gestion “par horizons)...
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Assurance décès

A tout âge de la vie, il est utile de s'entourer de précautions, particulièrement lorsque l'on a fondé une famille, et que les années passent... Une bonne solution consiste à se protéger par un contrat d'assurance décès (à ne pas confondre avec l'assurance-vie).

Assurer une maison ou une voiture est un geste qui s'effectue normalement, on prend conscience du risque en cas de sinistre pour l'habitation, et pour l'accident de la circulation pour lesquel la responsabilité du conducteur serait engagée... Qu'en est-il de sa propre vie, et de celle de son conjoint ? Dans une famille à revenus moyens, le décès d'un des membres peut déséquilibrer les revenus dangereusement face à des coûts immuables (crédit[s] en cours, éducation des enfants...), un contrat d'assurance décès peut s'avérer un choix très intelligent.

Généralement couplé à une clause invalidité, l'assurance décès permet de recevoir de l'assureur auprès de qui a été souscrit le contrat, une somme versée à un ou plusieurs bénéficiaires (généralement la famille, le conjoint et/ou les enfants, ou un proche), en une fois un capital prévu par contrat ; ou en deux fois ce même capital, dont la première très rapidement, destinée à faire face aux dépenses urgentes.

Concrètement, durant la période de couverture de cette assurance décès, s'il ne vous arrive rien de préjudiciable, vos cotisations auront été versées en pure perte. C'est de l'argent perdu, mais vous êtes vivant ! Si durant la période de couverture, vous décédez, le contrat est honoré et le capital prévu est versé au(x) bénéficiaires désigné(s), sans droit de succession à régler.

Il faut être attentif aux clauses de souscription de l'assurance décès, et particulièrement aux cotisations fixées en fonction des tranches d'âge, et ce, d'une compagnie à l'autre, car des différences sensibles se présentent au candidat à l'assurance. Pour un même capital, la cotisation payée, tranche 25 à 30 ans, reste quasiment la même de 30 à 35 ans (variable suivant les compagnies d'assurances). De 35 à 40 ans, l'augmentation est plus sensible, et ainsi de suite, pour atteindre une cotisation sérieusement majorée à 60 ans... Pour l'assureur, le risque est, de fait, plus présent dans le calcul. Mais, tout contrat peut être dénoncé chaque année, généralement deux mois avant sa date anniversaire, par lettre recommandée avec accusé de réception. La concurrence fait peut-être mieux dans cette tranche, et étant toujours vivant (!), vous souhaitez amoindrir vos cotisations pour les cinq années à venir. Vous le pouvez...

Vérifiez les clauses, comparez les propositions de quelques assureurs, et si vous pensez que le rapport prestations/versement du capital est plus favorable chez l'un, allez-y. Faites attention toutefois à ceci : le temps a passé, votre santé s'est peut-être un peu altérée et votre adhésion à un nouveau contrat sera assujettie à un examen médical qui pourrait conduire à une majoration du tarif basique du fait de votre nouvel état de santé. Donc, procédez après mûre réflexion pour ne pas subir de préjudice sur la prime à verser. De même, réexaminez votre propre situation à l'égard du (des) bénéficiaire(s) : votre situation familiale a peut-être évolué et la clause bénéficiaire doit peut-être subir quelques amendements... Il est très important d'avoir un bénéficiaire désigné et identifiable à l'assurance décès ; dans le cas contraire, au grand bonheur de l'État, le capital passerait dans la succession avec droits de succession à acquitter...
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Assurance pour entreprise

Artisan, commerçant, profession libérale, pour toute création, les entrepreneurs se doivent de souscrire à quelques assurances spécifiques pour entreprises. En effet, l'exercice d'une activité peut comporter des risques. Ce type d'assurance protège et peut jusqu'à assurer la continuité de l'activité professionnelle. Pour cela, les assurances jouent sur différents niveaux.

Certaines assurances d'entreprise proposent d'assurer les biens et les outils de production afin de permettre de reprendre l‘activité après un sinistre par exemple. Ce type de souscription peut s'avérer très utile dans certains domaines : construction, bâtiment, transport… Le point essentiel dans une entreprise de production est l'outil de travail. Le matériel se doit d'être bien couvert en cas d'incendie, de vol de bris de machine pour que l'entreprise puisse continuer à avancer. Sans outil de travail, l'entreprise se retrouve à ralentir ou à stopper sa production et risque des pertes importantes. C'est pourquoi, il est essentiel de souscrire des assurances lors de la création d'une entreprise. Dans certains domaines, il est nécessaires d'assurer les outils de travail, mais aussi leurs transports. Plus précisément, certains entrepreneurs ont des avantages à assurer le transport jusqu'à leur destination de la marchandise commandée.

D'autres compagnies offrent des extensions de responsabilité civile pour faire face dans certaines situations où son engagement pourrait entraîner des pertes de profits comme des produits défectueux, des accidents corporels, des atteintes à l'environnement… Des compagnies sont d'ailleurs spécialistes de la Responsabilité Civile Professionnelle. Il existe même des clauses qui vous garantissent le remboursement des frais et des pertes si vous êtes contraint de retirer les produits du marché.

Aujourd'hui, la réussite dépend aussi et souvent de l'engagement des équipes, il est donc nécessaire et indispensable de protéger l'investissement humain et de prendre les garanties nécessaires en cas de perte d'un collaborateur essentiel ou de perte d'emploi pour l'entrepreneur lui-même. C'est pourquoi, certaines assurances proposent de vous prémunir contre un arrêt de travail, un incident de paiement ou une réclamation d'un salarié, et bien d'autres situations encore dans lesquelles une bonne assurance peut faire partie des circonstances de réussites d'une entreprise.

De plus en plus de situations se crée chaque jour pour lesquelles les assurances trouvent une solution. On peut tout assurer maintenant lors d'une création d'entreprise. Les compagnies sont là pour nous rappeler, à juste titre d'ailleurs certaines fois, les risques encourus et pour nous proposer les assurances à souscrire afin de les enrayer.
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Assurance habitation, tarifs

Autant le dire de suite : on peut quasiment tout assurer chez soi ! Il n'est ensuite que de vérifier la normalité du tarif de l'assurance habitation en fonction des garanties effectivement assurées... et ce, si possible, avant de signer le contrat. C'est quelquefois peu évident, mais en réfléchissant bien devant le devis et les brochures descriptives, on peut cerner le problème assez précisément et se décider pour l'une ou l'autre des formules, puis décortiquer les tarifs.

Notez bien que les méthodes de gestion informatisées permettent de faire modifier les clauses et amender les options supplémentaires retenues très facilement, avec réajustement au prorata très aisément... Ça ne doit pas constituer une difficulté pour l'assuré de revoir à la baisse (ou à la hausse) l'étendue de la couverture. Le tarif de l'assurance habitation sera donc assez facilement déterminable, la comparaison entre plusieurs compagnies permettant de trouver le produit le plus adapté, généralement des “formules” ou des “packs” (suivant les appellations des compagnies d'assurance) qui incluent des garanties standards, avec des tarifs quasi uniformes d'une compagnie à l'autre, les éventuelles différences étant peut-être à constater sur les options se rajoutant aux formules...

Parmi les formules courantes chez de nombreuses compagnies, on note la présence de clauses telles le remboursement du mobilier et matériel Hi-Fi volé à hauteur de 100 % s'il a moins de cinq, ou moins de sept années, suivant les concurrents. Le risque est minime pour la compagnie (les statistiques parlent de vétusté meubles classiques et matériel à plus de sept ans), donc un coefficient de vétusté est appliqué au-delà de cinq, ou sept ans, et de ce fait, les remboursements se trouvent nettement amoindris en cas de sinistre vol. L'assuré à notion d'être très bien assuré, même s'il a tendance à oublier que ses meubles ne cote plus rien avec les années passées. Les meubles bon marché, du type à assembler soi-même sont sans doute plus souvent remboursés mais ils coûtent également moins chers, donc l'assureur, sur le total des contrats, de doit pas perdre trop d'argent. Pour l'assuré, fanatique de la Hi-Fi et de Home Cinéma, cette clause doit le rassurer : c'est généralement du matériel de dernière génération, et là, il vaut mieux avoir cette couverture efficace. Donc, en résumé, on peut très correctement faire assurer ses biens avec un tarif de l'assurance habitation très raisonnable, pour des prestations assurées tout à fait responsables et cohérentes.

L'aquariophile trouvera une clause bris de glace, ou spécifique bris d'aquarium et inondation, qui assurera la prise en charge du conteneur et (?) l'indemnisation des poissons tropicaux, plus les dégâts au sol (et par conséquent au plafond du voisin du dessous s'il est en habitat collectif !). Tel autre trouvera la clause garantissant sa collection de minéraux en cas d'incendie... ce n'est qu'une faible partie du tarif de l'assurance habitation... et de nombreuses options sont disponibles.

Comme toujours, lisez bien les petites annotations dans les conditions générales (je sais qu'on a tendance à éluder celles-ci, parce qu'elles sont rébarbatives à lire et qu'il faut du temps), mais ce n'est que comme ça, qu'avec des avenants à ces petites règles, on se constitue un contrat solide avec un tarif de l'assurance habitation équitable. Comparez...
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Devis d'assurance habitation gratuit

Savez vous qu'il est possible de se faire faire en ligne un devis d'assurance habitation gratuit, par le biais de sites Internet spécialisés dans le domaine,vous devez seulement connaître les superficies et l'agencement de votre maison actuelle ou de votre futur appartement. Il est nécessaire pour le calcul de votre devis, de préciser le type de logement pour lequel vous cherchez à assurer : est-ce une maison ou un appartement ? Est-ce pour une résidence principale ou secondaire ? Ceci sont des questions récurrentes lors du remplissage d'un formulaire. On vous demandera la surface moyenne exprimée en mètres carrés des dépendances, mais aussi le nombre de pièces, la localité de l'habitation concernée, il est possible que le coût de l'assurance varie selon les régions sensibles aux risques d'inondations ou d'incendies. Il n'est pas rare que les raisons pour lequel vous voulez souscrire un contrat vous soit demandé, tout comme la date d'échéance de votre dernier contrat, si vous en posséder déjà un. L'assureur cherche aussi bien à améliorer les services qu'il vous propose mais aussi à mieux connaître sa clientèle.

Faire un devis d'assurance habitation gratuit est un gagne temps inimaginable, surtout si vous avez un emploi du temps très chargé, ce qui n'est pas rare quand on vient ou l'on va emménager dans sa nouvelle « demeure ». Beaucoup de papier sont à remplir, on court de gauche à droite pour renseigner son changement d'adresse auprès de sa banque, sa mutuelle d'assurance santé, votre fournisseur en électricité et bien d'autre encore, sans compter les interminables heures passées pour faire activer ou changer sa nouvelle ligne téléphonique. On ne s'interroge plus vraiment pourquoi certaines personnes préfèrent prendre quelques jours de « congés » pour organiser leur déménagement. D'autres ont une profession trop prenante, et il leur est difficile de se libérer de leurs fonctions et de trouver du temps, d'autres encore veulent changer d'assurance d'habitation sans forcément de logement. L'orientation vers un comparatif d'assurance, permet aux personnes dont le temps libre est un moment rare, de profiter d'un regroupement des offres de différentes agences.

Pour faire un devis d'assurance habitation gratuit, vous devrez communiquer vos coordonnées personnelles, pour recevoir dans les deuxou trois jours suivant votre demande, votre devis en bonne et dû forme. Sachez que vous disposez d'un droit d'accès et de rectification pour toute information nominative vous concernant. Généralement, elles ne sont pas divulguées, mais parfois il est stipulé qu'elles seront utilisées et transmises à des sociétés d'études en vue d'enquêtes anonymes n'entraînant aucune sollicitation commerciale. Tout de fois, vous pouvez toujours faire part, par demande écrite, de votre opposition à la diffusion de ces données.
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Le contrat d'assurance auto et ses garanties

Une assurance auto est un contrat de protection entre vous et votre assureur. L'assurance auto étant de rigueur, tout conducteur est un jour confronté à choisir son contrat. Beaucoup de gens font un choix qui se référant à une simple comparaison des tarifs. Et même si vous choisissez uniquement l'assurance de responsabilité civile, il vaut mieux savoir ce qui est couvert et ce qui ne l'est pas, afin de savoir à quoi s'en tenir et de ne pas le découvrir après. Pour connaître l'étendue de votre couverture, le mieux est de lire consciencieusement les conditions générales. Chaque contrat d'assurance auto est spécifique, mais comme leur lecture n'est pas toujours très à la portée de tous, voici les grandes lignes de chacune des garanties.

La garantie responsabilité civile ou "au tiers"

C'est la garantie minimum d'un contrat d'assurance auto. Elle est obligatoire et couvre le conducteur qui est responsable d'un accident. C'est à dire que l'assureur se substituera au conducteur responsable pour indemniser la ou les victimes.
DU CÔTÉ DE L'ASSURÉ
Depuis la loi Badinter 1985, toute personne qui conduit le véhicule, même si elle n'est pas inscrite au contrat de votre assurance auto est assurée. Si en ouvrant la portière votre passager blesse un piéton ou un cycliste, il est également couvert. Tous les dommages ne sont pas garantis. Pour en savoir plus sur les exclusions de votre contrat d"assurance auto, consultez vos conditions générales.
DU COTE DES VICTIMES
À moins d'avoir commis une faute impardonnable, toutes les victimes, tiers ou même passagers du véhicule sont protégés par votre assurance auto. Pour empêcher l'indemnisation cette faute doit être d'une rarissime gravité. Par exemple, une victime voulant s'enlever la vie en se jetant devant un véhicule. Les dommages corporels sont garantis sans limitation de montant par votre assureur. Par contre, les indemnisations pour dommages matériels peuvent être limitées, mais le montant plafond de l'indemnisation ne peut être inférieur à 3 millions de francs. Lisez bien votre contrat d'assurance auto!

La garantie du conducteur

Le conducteur qui responsable d'un accident, lui même blessé n'est pas indemnisé pour son préjudice. Ce qui peut avoir des conséquences financières graves autant pour lui que sa famille en cas d'invalidité, et même de décès. On n'est jamais à l'abri d'une faute de conduite. Heureusement, aujourd'hui il est possible de se protéger contre ce type de risque en adhérant à une garantie individuelle conducteur. Cette garantie va englober les dommages corporels du conducteur responsable. Dans certaines assurances auto, elle peut être incluse dans les contrats recommandés par les compagnies. Dans ce cas, la couverture est assez limitée mais vous pouvez toujours souscrire une garantie spécifique plus étendue, en option.

Les garanties du véhicule

Ces garanties servent à vous indemniser quand votre véhicule est endommagé. Elles vont incombées un montant important sur votre prime d'assurance auto, mais elles peuvent aussi s'avérer très utiles.

La garantie dommage

Cette garantie vous permet d'être indemnisé pour les dommages subis par votre véhicule suite à un accident dont vous êtes responsable.
Il existe deux types de garantie dommage : la garantie "dommage collision" qui va jouer pour les accidents mettant en cause un tiers. Il est donc préférable de souscrire une garantie "dommage tous accidents" , beaucoup plus large qui interviendra chaque fois que votre véhicule a été endommagé sans qu'un tiers soit nécessairement impliqué, par exemple, si vous percuter un animal sauvage.

La garantie bris de glace

La plupart du temps, vous obtiendrez le remboursement du pare brise, lunette arrière, vitres latérales. Pour le toit ouvrant, les blocs optiques, les rétroviseurs, cela peut dépendre de votre contrat. Les frais de pose sont également remboursés. Bien sûr, dans tous les cas, une franchise restera à votre charge, mais un bris de glace n'aura jamais de répercussion le bonus de votre assurance auto.

La garantie incendie et explosion

Comme son nom l'indique, cette garantie couvre les cas d'incendie de l'extérieur ou de l'intérieur, d'explosion, de foudre. Mais il faut faire attention car de nombreux contrats d'assurance auto excluent les cas d'incendie par dommage électrique et les dommages causés par brûlure de cigarette sont pour ainsi dire exclus. Il faut savoir que vos effets personnels détruits par le feu ne vous seront pas remboursés sauf si vous souscrivez une garantie spécifique.
La garantie attentats, catastrophe naturelle, tempête.
Elle accompagne automatiquement toute souscription d'assurance auto d'une garantie dommage ou incendie ou vol. Pour la garantie attentat, il faut en général que l'événement ait lieu en France, et que le véhicule ait été endommagé par incendie ou explosion.
La garantie vol

En souscrivant cette garantie, vous serez dédommagé en cas de vol de votre véhicule. Ça paraît logique mais ce n'est pas tout à fait aussi simple que ça en a l'air, car le vol est une notion multi-facettes.
Il existe différents types de vol, renseignez-vous auprès de votre assureur afin de combler vos attentes lors de l'acquisition de votre assurance auto.
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Assurance moto

L'assurance moto est déclinée classiquement en trois genres (anciennement dénommés “au Tiers”, “Tierce collision” et “Tous risques”) : Responsabilité civile, Dommages par collision ou Tous accidents, auquelles s'ajoute la clause Incendie et Vol, fortement recommandée...

Pour compléter leur offre d'assurance moto, certains assureurs ajoutent, en plus des garanties classiques : une clause pour le vol des roues en tous lieux, pour celui des autres éléments dans un garage, une assurance contre le vandalisme (pour les assurés “Tous risques”), la valeur d'achat à neuf de la moto, garantie pendant 6 mois, l'assurance du casque et de celui du passager en cas d'accident (pour les assurés en Tous risques). Un dernier “cadeau”, non négligeable, est la reprise du bonus acquis en conduite voiture (permis B), même pour un jeune conducteur moto (permis de la classe A).

Si assurer un véhicule, en général, nécessite une réflexion complète, l'assurance moto, par la spécificité même du véhicule, demande une attention particulière envers les options proposées. Il faut être conscient de la vulnérabilité de la moto et de son conducteur, et donc, il est important d'envisager des clauses pour réellement garantir celui-ci en cas de sinistre grave. On peut retenir des propositions permettant de personnaliser le contrat, que ce soit dans le domaine de la garantie du conducteur (avec indemnisation de droit commun ; dans ce cas, comparer les tarifs des compagnies d'assurance), dans l'assistance France - Etranger (en cas d'accident, est-elle active dès 0 km ? et, en cas de panne, que propose cet assureur ?).

A cela, d'autres options, par exemple, sur la garantie des équipements et accessoires ajoutés au véhicule d'origine (top case, protections...), à la sortie de la concession et même après, une protection juridique en cas de litige concernant l'achat, la réparation, l'entretien ou la vente de la moto, etc. permettent de personnaliser le contrat d'assurance moto.

Les tarifs varieront bien sûr en fonction de la couverture envisagée. Une assurance moto dite “au Tiers” vous semblera plus accessible, mais en cas de sinistre, les dégâts dont vous serez responsables seront remboursés à l'adversaire, mais réparer votre moto vous incombera totalement, ce qui peut revenir assez cher. Il faut donc étudier et calculer les risques : le choix du Tous risques et le “sur mesure” rajouté par les options sera plus confortable, mais les primes s'en ressentiront... A vous de choisir...

On peut vous proposer des tarifs privilégiés d'assurance moto, par exemple, si vous avez un permis moto de plus de 5 ans ou si vous êtes âgé de plus de 30 ans (vous êtes considéré comme un conducteur plus sûr !) ; dans certains cas, et il convient de les étudier, l'économie pouvant être substantielle, on pourra vous proposer une réduction de prime si vous optez pour un stage de perfectionnement (jusqu'à 20 %), une réduction de 20 %, si vous vous engagez à ne pas prendre de passager régulier (attention, il faudra jouer le jeu !), un rabais si vous n'utilisez jamais votre moto l'hiver (la période “sans moto” est définie et vous permet jusqu'à 25 % de remise), ainsi que 15 % de réduction sur votre cotisation et une franchise dommage revue à 50 %, à condition de ne pas avoir de sinistre pendant 2 ans. Ajoutons, une gestion de budget plus aisée, avec la mensualisation sans frais de vos primes...
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Assurance voiture pour jeunes conducteurs

Vous avez votre permis de conduire. Pour vous, l'auto-école n'a été qu'une formalité et l'examen s'est passé le mieux du monde... La fête avec vos amis et votre famille est maintenant terminée, et il faut penser à l'avenir : se procurer la voiture et... l'assurance voiture pour jeune conducteur qui va aller avec. C'est une contrainte obligatoire, et si certains prennent le risque de l'éviter, ils s'exposent à des ennuis terribles en cas de sinistre majeur.

En personne responsable, vous commencez donc à rechercher “l'oiseau rare” : le contrat qui couvre (presque tout) et... pas cher !!! Disons-le de suite, cela n'existe pas. Par contre, vous avez des possibilités non négligeables de vous faire accepter chez un assureur dans des conditions relativement correctes. Le coût d'une assurance voiture pour jeune conducteur va dépendre de quelques critères, dont un est important, votre formation et votre capacité réelle à la conduite.

Si vous avez eu recours à la formation avec la conduite accompagnée, vous vous placez dans un contexte assez favorable, puisque l'assureur vous connaît un peu... En effet, votre formation classique, code de la route (examen passé) et conduite, s'est vue “enrichie” (le terme est juste !) d'une pratique de la conduite en conditions quasi réelles, ou tout du moins, sans les double-pédales qui vous sécurisaient dans votre petite voiture-école ! Votre père ou votre mère vous a conseillé(e), mis(e) en garde, optimisé(e) pour que vous évoluiez dans la circulation tel le poisson dans son élément. Même si par instants, il s'est produit des situations quelques peu angoissantes, voire tendues, vous avez fait vos 3 000 km sans problème et, le jour venu, vous avez été présenté à la candidature pour la conduite. Vous êtes excellent(e), la première fois a été la bonne ! il vous a fallu deux fois, c'est encore correct. Vous avez conduit le véhicule familial avec un avenant sur le contrat d'assurance. Aucun problème... Voici le moment de “vendre” votre savoir-faire et décrocher une assurance voiture pour jeune conducteur favorisé (parce travailleur !). Normalement, ce contrat vous sera favorable sur le plan financier : c'est l'achèvement du contrat de confiance entre vous, le formateur à la conduite, l'accompagnant et... l'assureur ! Vous devez en tirer un avantage.

Si, très classiquement, vous avez choisi le mode “code de la route, cours de conduite, etc.”, une fois votre examen théorique code de la route passé (et réussi), vous avez été amené à cumuler les heures de conduite, à vous rendre opérationnel dans la jungle urbaine (ou à la campagne !) et avez été amené à l'épreuve finale... avec succès. Vous êtes maintenant à la recherche d'une assurance voiture pour jeune conducteur. Sans vouloir dénigrer votre valeur, vous êtes au yeux de tous, mais particulièrement à ceux d'un assureur potentiel, quelqu'un qui va être lâché sur la route, avec tous les risques sous-jacents à votre inexpérience. A vous de convaincre le courtier de votre bonne (future) conduite... Si vos parents, vos frère ou sœur, sont par contrat, liés à cette assurance, cela peut jouer sur votre acceptation, sur le tarif, ce n'est pas aussi évident. Avez-vous envisagé de conduire un véhicule en étant, par avenant, ajouté aux conducteurs de cette voiture, de manière à cumuler l'expérience ? Ceci vous permettrait de vous présenter, fier, chez un assureur, et de justifier d'un expérience réelle apte à vous attirer les bons sentiments de cette compagnie...
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Bien choisir son assurance automobile

Choisir une assurance automobile est aussi important que compliqué. En effet, le nombre d'assureurs, de taux de couverture et de conditions est particulièrement élevé.
Il faut à la fois trouver un contrat qui corresponde au conducteur, au véhicule, avec un rapport qualité prix, et incluant un maximum de conditions.

L'assurance automobile, qui est obligatoire, est proposée sous 3 formules :
–la responsabilité civile (l'assurance couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui, mais pas les dommages causés à votre automobile ni les dommages corporels dont vous pourriez être victime).
–la garantie dite « dommages-collisions », qui propose, en plus de la responsabilité civile, la couverture des dommages causés à votre véhicule par un tiers identifié.
–« tous risques » si vous souhaitez une couverture de tous les dommages causés à votre véhicule.

Vous devez choisir une de ces 3 formules, en fonction de l'usage que vous faîtes de votre voiture ainsi qu'en fonction du véhicule. Ainsi, un véhicule âgé par exemple de 7 ans, que vous utilisez peu, devra être assuré selon la formule de la Responsabilité Civile.
Un des facteurs importants à prendre en compte, est le montant de la franchise que vous aurez à subir en cas de dommage. Certaines assurances imposent une franchise sur chaque dommage (bris de glace, vol d'objets dans le véhicule, ... alors que d'autres sont sans aucune franchise. A noter, que certains contrats présentent des franchises forfaitaires alors que pour d'autres elles représentent un pourcentage du montant total des dommages.

Quels sont les éléments permettant de calculer le montant de votre prime ?
Tout d'abord, votre assureur va se baser sur le véhicule à assurer : marque, modèle, puissance fiscale, nombre de chevaux DIN, année de mise en circulation, lieu de stationnement (rue, parking, jardin ou garage clos...), usage du véhicule (trajet domicile-travail, uniquement trajets familiaux...), kilométrage parcouru chaque année, votre nombre d'années de permis et votre coefficient de bonus (ou malus).
Pour certains véhicules, qui sont classés parmi les plus volés, votre assureur pourra appliquer une surprime.

Quels sont les points à surveiller ?
Parmi les garanties à surveiller plus particulièrement, il y a le bris de glace (certaines glaces ne sont pas assurées, c'est le cas par exemple des rétroviseurs ou des feux dans certains contrats), l'assistance (parfois au domicile, parfois à minimum 25 voire 50 Kms du domicile), la valeur de remboursement en cas de destruction ou vol du véhicule (en général, une voiture neuve subit 20% de décote sur les 6 premiers mois, mais certains assureurs proposent un remboursement plus intéressant, voire à la valeur du véhicule neuf) et la garantie conducteur (pour percevoir un capital ou une rente en cas d'invalidité ou des indemnités journalières ou une somme forfaitaire en cas de préjudice corporel) qui est parfois proposée en option.

Pour bien choisir, il est nécessaire de comparer, et on peut, pour cela, s'aider des outils de comparaison en ligne qui sont proposés par plusieurs sites internet. Ils permettent de comparer rapidement les assurances entre elles, aussi bien au niveau des tarifs que des couvertures proposées.
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Assurance pour scooter

Choisir une assurance pour son scooter est un vrai travail de recherche. En effet, il existe des garanties obligatoires et des garanties facultatives. L'étude des compagnies doit être une entreprise bien étudiée, même avant l'achat du véhicule. Les compagnies et les contrats sont nombreux, et le choix pas toujours évident.

La bonne compagnie d'assurance pour scooter est celle qui s'ajuste au mieux à vos besoins. Cela sous-entend qu'une compagnie peut s'avérer bonne pour certains et pas pour d'autres. Il est utile de s'informer sur les critères pris en compte pour ces contrats. Les compagnies élaborent leur tarification en fonction de critères qui leur sont propres : profil (âge, sexe, catégorie socioprofessionnelle), bonus, malus, modèle du scooter, lieu de stationnement, d'habitation… L'âge et la valeur du véhicule doivent guider votre choix.

La première étape dans le choix de son assurance pour scooter est de bien étudier le détail des garanties et les clauses qui s'y rapportent et de préférer la compagnie proposant le contrat le plus proche de vos besoins personnels. Il faut être vigilant concernant certaines clauses qui peuvent limiter les dédommagements, de type franchise, interdiction de prêt à un tiers… Les assureurs ont dans ce domaine une imagination fertile afin de limiter les avantages accordés.

L'assurance obligatoire pour scooter est imposée par la loi au titre de la « responsabilité civile ». L'assurance responsabilité civile est la garantie minimum obligatoire à souscrire. Elle protège les tiers et le passager contre les préjudices causés en cas d'accident. A cette garantie obligatoire qui correspond au minimum légal en matière d'assurance s'ajoutent des garanties complémentaires facultatives auxquelles il est fortement conseillé de souscrire.

Les assurances facultatives sont toujours proposées à l'assuré lors d'un contrat pour l'assurance d'un scooter. Mais il faut être attentif aux autres garanties proposées, qui semblent négligeable lors de la signature, mais qui revêtent un intérêt primordial en cas de besoin. Par exemple le montant de la franchise, l'assistance dépannage… D'ailleurs, l'assureur peut imposer à l'assuré des obligations pour l'application des garanties facultatives tel que des antivols répondant à des normes précises, l'obligation de faire stationner la nuit le scooter dans un parking fermé. Si vous ne les respectez pas, votre assurance scooter peut vous refuser toute indemnisation en cas de sinistre.

Parmi ses assurances secondaires, on peut dénombrer la garantie dommages au conducteur, la garantie en cas de prêt du véhicule, la garantie vol/incendie, et la protection juridique. Signalons qu'en cas de vol, l'article 1341 du code civil français précise que c'est au volé de démonter qu'il a bien été volé !
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